Что такое факторинг и когда он нужен малому бизнесу

Представьте ситуацию: вы отгрузили товар на 1 миллион рублей, а деньги получите только через 60 дней. За это время нужно платить зарплату, закупать новое сырье, оплачивать аренду. Где взять деньги? Один из ответов — факторинг. Это финансовый инструмент, который позволяет получить деньги за отгруженный товар сразу, не дожидаясь оплаты от покупателя.

Факторинг часто путают с кредитом, но это принципиально разные вещи. Кредит — вы берете чужие деньги и отдаете свои. Факторинг — вы продаете чужой долг (дебиторскую задолженность) и получаете свои деньги досрочно. Для малого бизнеса это может быть спасением в условиях, когда покупатели требуют отсрочки платежа, а собственных оборотных средств не хватает.

Как работает факторинг: простая схема

В факторинге участвуют три стороны:

• Поставщик (клиент) — вы, кто отгрузил товар с отсрочкой платежа
• Покупатель (дебитор) — ваш клиент, который должен заплатить
• Фактор (факторинговая компания) — тот, кто покупает вашу дебиторку

Процесс выглядит так:

1. Вы отгружаете товар покупателю с отсрочкой 30-120 дней
2. Факторинговая компания выплачивает вам 70-95% от суммы отгрузки
3. Покупатель платит фактору в срок по договору
4. Фактор перечисляет вам оставшиеся 5-30% за вычетом своей комиссии

Виды факторинга: какой подойдет вам

С регрессом и без регресса

С регрессом — если покупатель не платит, фактор взыскивает деньги с вас. Дешевле, но рискованнее.

Без регресса — фактор берет риск неплатежа на себя. Дороже, но безопаснее для вас.

Открытый и закрытый

Открытый — покупатель знает о факторинге и платит напрямую фактору.

Зкрытый (конфиденциальный) — покупатель платит вам как обычно, а вы перечисляете фактору. Сохраняются отношения с клиентом.

Когда факторинг действительно нужен

Факторинг — не панацея, но в некоторых ситуациях он идеален:

• Рост с нехваткой оборотных средств — когда много заказов, но нет денег на закупки
• Работа с крупными сетями — они всегда диктуют длинные отсрочки
• Сезонный бизнес — нужно создать запас перед высоким сезоном
• Новые рынки — когда начинаете работать с новыми клиентами и не уверены в их платежеспособности

Сколько стоит факторинг и как считать

Стоимость складывается из:

• Комиссия за обработку документов — 0,5-2% от суммы
• Процент за пользование деньгами — считается за каждый день использования, обычно на 3-7% выше ключевой ставки

Пример расчета: Отгрузка на 1 млн руб. с отсрочкой 60 дней. Фактор финансирует 90% (900 000 руб.). Комиссия — 1% (10 000 руб.). Ставка — 15% годовых.

Проценты за 60 дней: 900 000 × 15% × 60/365 = 22 191 руб. Общая стоимость: 10 000 + 22 191 = 32 191 руб. Вы получаете: 1 000 000 - 32 191 = 967 809 руб.

Плюсы и минусы факторинга

Преимущества:

• Ускоряет оборачиваемость денег
• Не требует залога (в отличие от кредита)
• Гибкий лимит — растет вместе с вашими продажами
• Фактор проверяет платежеспособность ваших клиентов

Недостатки:

• Дороже кредита
• Нужна прозрачная бухгалтерия
• Не все покупатели подходят — факторы работают с надежными компаниями
• Дополнительная бумажная работа

Как выбрать факторинговую компанию

• Смотрите на специализацию — некоторые работают только с определенными отраслями
• Сравнивайте полную стоимость — считайте все комиссии и проценты
• Уточните процедуру одобрения — как быстро будут финансировать новые отгрузки
• Проверьте репутацию — почитайте отзывы других предпринимателей
• Обратите внимание на дополнительные услуги — например, страхование или управление дебиторкой

Факторинг — это инструмент роста, а не лечения финансовых проблем. Используйте его, когда бизнес здоров, но нуждается в ускорении, а не когда нет денег на оплату текущих долгов.

Ключевая мысль: Факторинг превращает ваши будущие деньги в сегодняшние. Это платно, но часто дешевле, чем упущенная выгода от несостоявшихся сделок из-за нехватки оборотных средств.